Rusia, junio de 2018. Un hincha argentino paga su entrada
para el primer partido de la Selección apoyando su pulsera sobre un lector. No
puede creer lo fácil que fue hacerlo tan rápidamente.
Brasil, un año más tarde: ya no le parece extraño que la
gente compre con su brazalete una hamburguesa y una cerveza en el Maracaná.
Tampoco que un año más tarde podrá abonar así en su país.
En efecto, Visa y Mastercard están afinando sus sistemas
para que finalmente la "revolución contactless" cumpla una de sus
máximas promesas: que las tarjetas sean un medio más de pago, junto a otros
dispositivos que la "reemplazarán".
Mastercard fue la que se adelantó más casilleros, pero Visa
rápidamente comenzó a acortar distancias. Es que la marca de los dos círculos
no sólo la primereó hace dos años con sus plásticos contactless, sino que
además comenzó mucho antes a procesar sus pagos de manera local, lo que le
brindó ciertas ventajas a la hora de innovar.
Hasta el año pasado, todo el negocio de Visa estaba a cargo
de Prisma, empresa conformada por 14 de los principales bancos argentinos, que
era la única habilitada para emitirlas y, fundamentalmente, procesar las
transacciones.
A pedido de la Comisión Nacional de la Competencia, Prisma
no sólo fue obligada a vender el 51% de sus acciones (que quedaron en manos del
fondo estadounidense Advent tras desembolsar u$s750 millones), sino que se dio
inicio a la multiadquirencia. Es decir, que el procesamiento de pagos de
cualquier plástico puede realizarlo más de una empresa.
A tono con esta apertura, VisaNet, trajo su propia red de
procesamiento. "Si bien la multiadquirencia plena debió comenzar en enero,
recién ahora Visa está avanzando", confirman a iProUP ejecutivos de dos bancos importantes de la
City. De esta forma, el tablero queda conformado de la siguiente manera:
- First Data, que tiene los dispositivos Posnet y Clover
para aceptar cobros con tarjetas
- Prisma, que ofrece sus equipos Lapos y otros jugadores,
que pueden conectarse directamente a las redes de Visa sin recurrir a un
intermediario
Justamente, First Data –emisor histórico de Mastercard en el
país– comenzó una fuerte campaña para instalar sus dispositivos Clover desde
hace un año. Se trata de terminales capaces de operar con cualquier medio de
pago electrónico y de sumar nuevas funciones "a medida" del
comercio" a través de apps.
"Es como pasar de la TV en blanco y negro al smart TV
con aplicaciones y conexión a Internet", afirman a iProUP desde la
compañía para graficar el pasaje de los viejos terminales a Clover.
Obviamente, los equipos pueden leer las tarjetas de banda,
chip y contactless. Pero también están preparados para pagos con wearables
(como pulseras y anillos inteligentes) y el celular, con billeteras Google Pay,
Apple Pay y Samsung Pay, opciones que por el momento sólo están usando los
turistas extranjeros.
Próximamente, los argentinos también podrán usar las
aplicaciones de estos gigantes más otras que se desarrollen en suelo local.
Pero antes ,Visa y Mastercard deberán hacer los deberes.
Fase 1, en marcha
La tecnología contactless permite saldar una compra apoyando
una tarjeta o un dispositivo en un lector. Además, los plásticos poseen un chip
con datos encriptados para que no se "clonen" y agilicen el proceso,
ya que no se requiere la presentación del DNI ni la firma de un cupón en
pequeñas operaciones.
La expansión de este método de cobro no es ni más ni menos
que el primer paso para abonar con celulares y dispositivos como si fueran
tarjetas. Según revelan a iProUP los dos principales jugadores, hasta el
momento hay emitidas la siguiente cantidad de plásticos:
- Mastercard: 2 millones
- Visa: 10 millones
Así, esta nueva tecnología representa menos del 14% del
total de credenciales de pago: según el Banco Central, el parque se compone de
90 millones de tarjetas (no todas activas), dividido en 42 millones de crédito
y 48 millones de débito.
"Si nos enfocamos en la emisión, en lo que va del año
crecimos un 120% en contactless. Esto representa 120.000 tarjetas por mes y
estimamos llegar a 2,2 millones para diciembre, trabajando con el 90% de los
bancos", destaca a iProUP Juan Fantoni, director de Desarrollo de Negocios
de Mastercard.
Su principal competidor, también confía en un crecimiento
sostenido, basándose en las posibilidades que ofrece esta tecnología.
"Sabemos que es una excelente alternativa para las categorías de pago en
las cuales la rapidez tiene vital importancia, como en fast food, almacenes,
farmacias, quioscos, etc", remarca a iProUP Gabriela Renaudo, Group
Country Manager para Argentina y Cono Sur de Visa.
En este sentido, Fantoni asegura que ya existen más de
360.000 comercios que poseen sistemas de cobro compatibles con contactless, por
lo que esta tecnología viene mostrando un nivel de expansión aun superior al de
los pagos QR, ya que Mercado Pago reclutó en el país cerca de 260.000 locales.
Y, al igual que el unicornio, en esta primera etapa buscan
fomentar la demanda de usuarios para el uso de pagos sin contacto a través de
descuentos. Mastercard es la que despliega la campaña más agresiva: ofrece dos
veces por mes su "Semana Contactless", con rebajas de hasta 30% en
YPF, restaurantes y algunos supermercados. Por su parte, Visa brinda
promociones en fechas especiales.
Esta apuesta busca que no sólo se familiaricen con este
sistema, también extender la cantidad de comercios y pasar a la siguiente fase:
que el celular, pulsera o reloj inteligente reemplacen a la tarjeta.
Pagá con lo que quieras
Las dos marcas de tarjetas anticipan que pagar directamente
apoyando el teléfono se dará en el muy corto plazo y consignan que están
trabajando contrarreloj para salir primero.
"Ya estamos en conversaciones y avanzando con
propuestas, tanto con fintechs como con bancos tradicionales, para la
habilitación de billeteras digitales y la utilización de wearables –relojes o
pulseras– como medios de pago", confía a iProUP Fantoni, de Mastercard.
Por su parte, la directiva de Visa señala que desde hace
varios años implementaron apps de pago con grandes jugadores "a nivel
mundial junto con emisores como Apple, Google, Samsung, entre otros". Y
también lo hicieron en la región, por lo que la Argentina será el próximo país
en el roadmap.
"En Chile lanzamos dos billeteras digitales y en
Paraguay, desde principios de año, 10 bancos cuentan con las propias provistas
por Visa. Algo similar ocurrió con la introducción de Bigo en Uruguay. En
Argentina, también se podrá disponer de esta tecnología en el corto
plazo", adelanta Renaudo.
La ejecutiva destaca que la marca ya experimentó con prendas
inteligentes, como anillos y hasta guantes, para que no haya que sacar ni el
celular ni las tarjetas para abonar. "Casi cualquier dispositivo conectado
puede transformarse en un lugar donde ir de compras, comprar y pagar. Ésta es
la nueva era del comercio conectado", resalta.
Para que el celular se convierta en medio de pago, deberá
contar con un chip NFC, tecnología que permite una comunicación entre dispositivos
cercanos y que está integrada en los teléfonos de gamas media y alta
actuales.
Con la alta penetración de celulares y de billeteras
virtuales (seis de cada 10 argentinos, según Kantar), ambas compañías están
ajustando sus planes para ser la primera en "tokenizar" sus
plásticos. "Esto significa crearles capas extra de seguridad, en las que
el número de la tarjeta es reemplazado por una número único y cifrado, haciendo
la transacción más segura", revela Renaudo.
Con la tokenización, la billetera virtual envía datos del
plástico por medio del chip NFC hacia la terminal de cobro. Pero esa
información será inservible en caso de que un tercero pueda interceptarla,
reduciendo al mínimo la posibilidad de fraude.
Lo que viene
Así como un celular con NFC se convertirá en un
"reemplazo" de los plásticos, los comercios también podrán
utilizarlos para aceptar pagos de plásticos contactless (u otros teléfonos) sin
el uso de equipos adicionales.
"Mastercard tiene disponible la tecnología Tap on Phone
para toda la región. En otros países ya está operativa. En la Argentina podría
utilizarse apenas los adquirentes deseen implementarla", confía Fantoni.
Así, cuando las tarjetas estén tokenizadas, el escenario de pagos móviles
volverá a revolucionarse.
Los bancos podrán ofrecer mayores prestaciones en sus mobile
bankings, como la posibilidad de pagar en comercio o que sus clientes realicen
transferencias entre sí "chocando" los celulares. Además de Mercado
Pago, las bigtech podrán ofrecer sus billeteras: Google Pay, Apple Pay y
Alipay, entre otras.
Sin embargo, las fintech tendrán un rol protagónico, si es
que pueden aprovechar rápidamente las posibilidades de esta innovación. De
hecho, en Brasil, la joven startup ATAR logró ser el medio de pago oficial de
la Copa América que se jugó este año.
La compañía ofrece una pulsera, vinculada a una Mastercard
recargable como la que ofrece Ualá en Argentina, para abonar en cualquier
comercio que acepte contactless. Así, cada vez que se compra con la pulsera
apoyando la muñeca sobre la terminal, se debitarán esos fondos de la tarjeta
prepaga.
En la Argentina, Mastercard acordó con Mercado Libre la
provisión de tecnología con el fin de autenticar (loguearse) a los usuarios de
Mercado Pago para garantizar la seguridad de las operaciones y dotarlas de
mayor rapidez. Y están trabajando en la tokenización de las tarjetas
Así, la firma de los dos círculos desplegó el Sistema MDES
(Mastercard Digital Enablement Service), que ya está siendo adoptado por bancos
de la región: si alguien roba el token, no podrá usarlo fuera de Mercado Libre.
Además, el sitio guarda los datos de la tarjeta por lo que el usuario no deberá
volver a ingresarlos ante la reinmpresión de la tarjeta.
Además, la presencia de las redes de pago de Visa y
Mastercard permitirán que las cadenas de supermercado o de retail creen
aplicaciones para abonar desde heladeras, televisores y hasta autos conectados.
En definitiva, que la tarjeta esté en todas partes, aunque no se la lleve
consigo.
Fuente: iProUP
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